在加拿大，如今房价落至低点，不少父母希望帮助子女买房上车，其中一种方式是与子女共同签署他们的房贷。但专家提醒，此举可能带来父母的财务风险，并影响他们自身的负债情况及退休计划。今天我们就来讲讲，关于“贷款共同签署”（mortgage/loan co-signing）可能引发的问题和风险。
在很多贷款申请案例中，共同签署（co-signing）可能是一种选择。比如，一个年轻人还没有积攒出足够好的信用记录，或者某个收入、工作经验的人信用情况不理想。如果你正在犹豫是否要通过“共同签署”的形式，为家人或朋友搞定贷款，这里有一些你需要了解的事情。
什么是共同签署人（co-signer）？
共同签署人是指在贷款或房贷申请人无法单独符合资格时，提供帮助的人。
有了共同签署人，贷款方（lender）的风险会降低，因为现在有不止一个人对还款负责。换句话说，如果主要借款人（primary borrower）还不上，共同签署人要负责补上。贷款机构很喜欢有共同签署人的申请，因此更容易批准。
父母常常会作为共同签署人，帮助孩子获得房贷资格。或者，你也可能为了信用分数（credit score）不高的朋友或家人担任共同签署人。
要注意的是，共同签署人和主要借款人一样，对贷款偿还负有同等责任。
房贷共同签署人（mortgage co-signer） vs. 担保人（guarantor）
虽然责任差不多，但房贷共同签署人和担保人的权利是有区别的。
共同签署人的名字会出现在产权（title）上，需要签署所有文件，并帮助申请人增强贷款申请的资格。贷款方在审核时，会同时考虑共同签署人和主要借款人的收入与信用情况。
而担保人相对少见。担保人虽然也保证贷款能还清，但他们的名字不会出现在产权上，通常也不需要签署所有房贷文件。
共同签署人（co-signer） vs. 共同借款人（co-borrower）
共同签署人和共同借款人一样，都要对贷款偿还负责。贷款方会同时考虑他们和主要借款人的收入与信用情况。
但不同的是，共同借款人可以拿到贷款资金，并且对贷款标的物拥有产权。例如，两个一起买房的人通常就是共同借款人。
而共同签署人虽然名字也会出现在产权上，但他们对贷款标的物没有产权。
签署贷款或房贷前要知道的九件事
对信用的影响
当你决定共同签署时，贷款机构会审核你的信用分数和记录。
在短期内，这种“硬查询”（hard pull）可能会拉低你的分数。
长期来看，因为你也要对贷款负责，所以这笔贷款会继续影响你的信用记录。影响的程度取决于你的信用情况，有的人几乎没影响，但有的人分数可能会大幅下降。
还款义务
如果主要借款人停止还款，你在法律上必须承担还款责任。虽然大家都希望这种情况不会发生，但作为共同签署人，你必须准备好最坏的打算：如果对方不还款，你有能力顶上吗？
Butler Mortgage行政总裁巴特勒（Ron Butler）提醒大家：“与子女共同签署他们的房贷时，一定要明白：如果房贷合同上有4个人，他们并不是各自承担25%的责任，而是每个人都要对100%的债务负责。”
没有所有权
共同签署人通常对贷款标的物没有所有权。比如，如果对方不还车贷，你并不能把车拿走。对共同签署人来说，这是一个“赔了夫人又折兵”的局面。
降低个人借贷能力
这笔共同签署的贷款会显示在你的信用报告上，减少你未来的借贷能力。原因是它会提高你的“信用利用率”（credit utilization ratio）和“负债偿付比率”（debt service ratio）。
简单说，就是虽然你没有享受到这笔贷款的“所有权”，但贷款机构会把它算在你头上。
LowestRates.ca的持牌贷款经纪人兹拉特金（Leah Zlatkin）提醒，父母还应考虑到，如果他们有多个子女，选择为其中一人共同签署可能引发家庭矛盾。因为父母的负债能力有限，这会影响他们能否以同样方式帮助其他孩子。
抵押物风险
有时候，为了让贷款更容易获批或获得更好条件，共同签署人需要提供抵押物（collateral）。这无形中增加了风险：一旦主要借款人不还款，共同签署人可能会失去抵押物。
长期承诺
需要共同签署的贷款，通常摊还期（amortization period）至少是4-5年。房贷甚至可以长达30年（在加拿大通常是25年）。
这意味着一旦签了，就是一场长期承诺。想把名字移除掉很难，除非主要借款人后来信用改善、收入增加、负债减少（比如房屋净值 equity 增加），或者几种情况同时发生。
巴特勒还提到，在加拿大一些主要贷款机构，房贷续签时只需合同上的一名借款人签字即可生效。
“银行会接受其中一人的签署来完成续约，一旦续签，合同就被锁定五年。”这也意味著，即使父母不愿意继续承担责任，仍可能无法摆脱房贷。
他举例说，一位母亲曾在多年前为儿子共同签署一份超过百万元的房贷。多年后，母子关系恶化，这位母亲坚决要求退出房贷，不再与儿子有任何财务关系。但当她拒绝在续签文件上签字时，银行却告知她的儿子可自行续签，母亲无法摆脱责任。
仔细阅读所有文件
如果真的需要做共同签署人，那么最好要留一份完整的贷款或房贷文件副本，并且在签字前逐字读清楚。自己的副本不仅能保护你，也能保护主要借款人。
获取账户信息
作为共同签署人，你对贷款负有责任，所以必须能查看还款信息。这样你能随时确认还款是否准时，也能第一时间发现逾期。
有时候，你打电话提醒，比银行发催款单更有用。
考虑保险
万一主要借款人出现意外怎么办？作为共同签署人，你还是要继续还款。
因此，建议考虑为双方购买伤残保险（disability insurance）或人寿保险（life insurance），以防万一。
什么时候该拒绝？
如果朋友或家人希望你帮忙共同签署贷款或房贷，往往会夹杂很多情感。但在任何情况下，你都必须优先保护自己。以下三种情况，最好说“不”：
你近期打算自己贷款
共同签署会降低你的信用与借贷能力。如果你计划在短期内自己贷款，可能会直接受阻。即使你暂时没计划贷款，未来情况也可能变化。
对方的还款能力，你有疑虑
记住，你对任何共同签署的贷款或房贷都要承担法律责任。如果你对对方的还款能力存疑，那最好不要冒这个险。
你的信用记录也并不完美
如果你信用一般，可能根本无法成为合格的共同签署人。即便勉强通过，这笔贷款也可能让你的信用进一步下降，导致你以后对贷款机构来说风险更大。重建信用可能要几个月甚至几年。
共同签署的替代方案
如果你还没准备好签署，但又想帮忙，可以考虑以下替代方式：
帮忙付首付
这样可以减少贷款额度，提高贷款通过的可能性，而且不需要你的签名。如果条件允许，可以考虑直接赠与（gift），避免借款人背负更多债务。
帮忙寻找其他贷款来源
不是所有贷款机构都要求共同签署。不同贷款方标准不一样，有时候多比对几家，结果可能完全不同。
直接借钱给对方
如果你经济允许，可以直接借款。父母也可通过房屋净值信贷额度（HELOC）提取资金赠与子女。但你要有心理准备：一旦出现意外，可能收不回钱。
要不要做共同签署人，这是一个既关乎信任又关乎风险的决定。在答应之前，记得想清楚：你能否承担最坏的结果？
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