在美国总听到人们说一句话，“美国是儿童的天堂，中年人的战场，老年人的地狱”。这句话听上去夸张，但的确讲出了不少事实。在美国想要幸福地度过晚年生活，最重要的是足够的经济支持。
这些年，很多华人在美打拼，最期盼的就是可以在美国安享晚年。或者想把国内的父母接来美国养老。但是美国养老到底需要什么？我们又如何能让自己或父母的晚年生活顺心又安定呢？
也许，我们可以看看美国当地的老人是如何获得足够的经济保障的。
美国老人如何为老年生活做准备？
1. 退休金
对于65周岁以上的老年人而言，生活最大的收入来源便是退休金，占了所有收入来源的近60%，包括401K、IRA和Roth IRA。
但说句老实话，退休金真的没有多少。假设你工作时的年薪在5万左右，那么你工作10年退休金大约为$760/月；工作20年，退休金约为$1100/月；工作35年退休金约为$1600/月。
换句话说，想要晚年生活过得滋润，光靠养老金那是根本不够的。难怪很多美国老人退休以后还在继续工作，毕竟如果年轻时没有存下大笔的钱，光靠每个月$1600的养老金过活，一旦生病了、或是需要请个护工、或是想要住好一点的养老院，这点钱真的是难以负担。据Genworth 2020年最新数据显示，美国的养老机构那真叫一个贵！
家事照料：$4481/月
家庭健康护理：$4576/月老人日间康复护理中心：$1603/月辅助型养老院：$4300/月养老院(半开放式房间)：$7756/月养老院(私人房间)：$8821/月
2. 政府福利
如果经济条件有困难的老人，可以选择接受政府的补助：
住房援助（如老年公寓、房屋税减免等）
医疗福利（如红蓝卡和白卡、药品援助计划等）
食物援助（如SNAP、CFSP等）
社会安全补助金等等。
福利是不少，但想要申请这些福利，政府也是有严格的要求的，例如没有退休金、储蓄、银行账户存款低于$2000......把很多普通家庭拒之门外。
之前还会有华人为自己的父母申请这些福利，但自从上次川普实施的“公共负担”法案开始，申请的人就少了。虽然川普下台了，但大家都觉得，万一以后再上来个共和党总统想要大清算，就得不偿失了。
3. 购买保险
在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。对他们而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。
那么，美国人通常会选择哪种类型的保险呢？
锦上添花型——永久寿险
有足够的积蓄的老人通常会选择永久寿险，为子女留下一大笔不需要缴税的财富。
美国永久性人寿保险Permanent Life Insurance和美国定期人寿保险Term Life Insurance相比，定期人寿保险属于暂时保险，如果投保人在死亡期限内死亡，可以支付赔偿金。不过等定期寿险的时间到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险就会很贵。
而美国永久性人寿保险则提供这一生都会理赔的金额。它会将资金放进保险的投资账号中，随着投资的类别增值，保险里的钱也会免税增长。保单里不断积累的数字就是以后可以使用的金额。
雪中送炭型——指数型万能险
上面这部分老人只能占少数，绝大多数老人还是会担心以后年纪大了生病怎么办？如果需要长期护理，这么一大笔钱又该怎么办？
这也是这两年指数型万能险如此受欢迎的重要原因之一。因为它是目前唯一一个既有生前福利又有生后利益、只赚不赔的、免税的保险。
1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。
于是，
“只赚不赔”的指数型万能险
就在这样的情况下诞生了。
虽然指数型万能险出现的时间不长，但优势极为明显：
1).指数型万能险(IUL)低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。
为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计？
简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point（每年点对点回报）给与回报。
因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。
但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，有些公司在10%到13%左右，也有一些公司在8%到9%之间。
以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较(全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、美亚、安联、环球大西洋金融集团、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：
由于美国保险专员协会 (The National Association of Insurance Commissioners，简称 NAIC）在2015年9月规定，保险试算单一定要用标准普尔500过去65年的长期保守计算方法试算，所以不同公司的保底跟封底，相对应的有不同的65年平均回报率。例如
全美人寿保底是0.75 %，封顶是13.75%，所以65年年平均率是7.10%。
相对的，如果保底跟封顶比较低的话， 65年平均也比较低。例如安联保底是0%，封顶是10%， 65年的年平均率是6.03%。
虽然国家保险专员协会（NAIC)会用65年的回报率给消费者一个保守安全的数值，但是实际的近年回报率，各家保险公司也会在它们的产品中详细呈现。例如以下的
全美人寿过去25年，20年，15年，10年，5年的平均回报率分别为：
25年——8.61%
20年——8.01 %
15年——8.81 %
10年——9.02 %
5年——10.37%
用全美人寿的实际20年回顾概况的回报率为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。
2001年时，相对跟2000年点对点跌了-10.53%，但由于保底为0.75%，所以投资人拿到的回报为0.75%，而不是-10.53%。
2002年时，标准普洱也是大跌-23.37%，所以投资人拿到的回报也是0.75%。
但当市场回升，2003年回升了26.38%，所以投资人拿到的回报是13.75%。
往后的四年市场都是增值的，所以保单回报也是以
8.99%，4.69%，11.65%，和3.65%
利滚利回报。
2).指数型万能险(IUL)资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。
3). 现金价值用途广泛
随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。
4). 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。
5). 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。当被保人被医生无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。除此以外，投保人还可以选择如果选择
与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。
另外，如果是外籍人士（旅游签证B1 B2)，有一些公司也可以购买指数型万能险。购买后，保险可以做以后的死亡理赔，也可以做资金的投资增长。只不过没办法加上长期护理险以及重疾险。
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