加拿大的银行监管机构——金融机构监管办公室（OSFI）最近调整了房贷压力测试规则，借款人更换贷款机构无需在通过压力测试，获得了许多便利。但是在一些特别情况，“续签无压力测试”的情况并不适用，需要借款人们注意。
压力测试回顾
2018年推出的房贷压力测试要求无保险借款人证明他们有能力应对至少比实际利率高出200个基点的贷款支付。这一政策初衷是为了防范过度借贷，并让借款人做好应对2022-2023年利率大幅上升的准备。
然而，这也导致了一些意想不到的问题。部分负债较高的借款人，尽管信用记录良好、收入稳定且资产充足，但无法通过其他贷款机构的债务比率测试。他们只能接受现有贷款机构提供的续贷条款，甚至是较高的续贷利率。这种“无路可选”的局面让借款人处于弱势地位。
2024年3月，加拿大竞争局发布报告，批评OSFI的政策可能“损害借款人并影响竞争”。这一舆论压力最终促使OSFI对政策进行调整。
政策新规：哪些情况不适用？
从11月21日起，无保险银行借款人在更换贷款机构时，无需再证明能承担更高利率的支付压力。但这一调整附带条件：贷款金额和剩余贷款期限不能增加。
而且，压力测试豁免仅适用于从一个联邦监管的贷款机构转移到另一个联邦监管机构。也就是说，如果你的原有贷款银行在RBC，转换到TD或者CIBC，无需再通过压力测试。
但如果借款人希望将房贷从省级监管的信用社或其他金融机构转移到大银行，仍需通过压力测试。例如，你的原有贷款在Coastal Capital或Vancity这类机构，想要转换到Scotiabank、BMO等这类大银行，仍需要通过压力测试。
为什么要将房贷从省级监管的信用社或其他金融机构转移到大银行？
通常，相比全国五大银行，信用社或中小型金融机构有更灵活的贷款方案，借款人在当下资金条件有限无法获得大银行的情况下，可先诉诸于信用社或中小型金融机构，但通常这类机构的利率较高。
在若干年合约结束后，如果借款人的自身条件有所提升，可以符合大银行的申请条件，那么就可以在合约结束时与原贷款机构解约，进而与大银行续约，获得更好的利率。这种情况下，借款人仍需要通过压力测试。
续约更换贷款机构，有哪些额外开销？
与原有贷款机构解除贷款，是要经过律师或公证师的参与的。律师或公证师将原贷款在房产产权上解除，重新注册新机构的贷款。这会产生数千元的费用。因此建议所有计划转换贷款的朋友，提前计算好相关成本。
数据显示，目前加拿大四分之三的房贷为无保险贷款，但只有八分之一的借款人在续贷时更换贷款机构。
续签时真的能获得更好的利率吗？
一位业内专家表示，过去OSFI 严格的无保险政策阻碍了超过10%的贷款转贷。OSFI 此次突然的政策变化应会促进银行之间的竞争——不仅在努力留住客户方面，也包括其他贷款机构试图吸引客户转贷。
OSFI的政策调整预计会让更多借款人在续贷时能够“货比三家”，争取更优的条款。
银行也可能因此对某些借款人提供更有竞争力的续贷利率，以防止客户流失。尽管受益人群的比例仍较小，但对于这些借款人来说，这无疑是一个更公平的选择。
换银行能为您节省多少钱？
例如，对于一笔50万加元的无保险按揭贷款（初始25年摊还期），若能靠换银行转贷获得低0.20%的利率优惠，可能在贷款期内节省数千加元：
不转贷，维持5年固定利率 5.20% —— 每月按揭还款 $2,965
转贷以获得更好的5年固定利率 5.0% —— 每月按揭还款 $2,908
贷款期内节省超过 $4,800，包括每月多出$57的可用预算
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